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商业养老保险的购买与领取

关注度:46  来源:网络  发布日期:2020/11/20 10:03:00

商业养老保险的购买与领取

         商业养者保险的购买

     商业养老保险是多层次的社会养老保障体系的重要组成部分。对个人而言,则应该购买适合自己的商业养老保险,通过商业保险产品实现自己期望的老年生活水平,实现“养老无忧”的愿望。个人在购买商业养老保险的过程中,需遵循以下几项基本原则。

     保险早购买、保费负担轻

     年轻时投保商业养老保险,费率会相对较低,而且交费年限等方面的限制也会相对较少。如果等被保险人上了-定的年纪才想起投保,不仅保费会增加,而且保险公司还可能会因为被保险人年龄大而限制最长交费年限,这样年均保费自然会增加,保费负担就会加重。

   早购买费率低。商业养老保险因其积累周期长,在计算费率的时候,会充分考虑到影响利差益(损)的投资收益。如果被保险人趁早购买商业养老保险、交纳保险金, 因资金积累的时间长,在一定的年均收益率水平下,其积累的养老金会更充足。同等条件下,自然是趁早购买相对较便宜。

     随着年龄的增长,保险费率越来越高。45周岁投保对应的费率几乎为20周岁投保的两倍,大大增加了投保人的保费负担。

     早购买交费年限选择多。商业养老保险的资金运用具有长期性的特点,同时由于商业养老保险的定期给付性,在一般情况下,商业养老保险会对较大的年龄区间设置交费年限限制。当被保险人年老时再购买,往往只能选择相对较短的交费年限,年交保费自然就会增加。如果趁年轻时购买商业养老保险,交费方式选择自由,投保人可以选择相对较长的交费方式,年均保费的负担自然就会较轻。

     被保险人45周岁时,该产品20年的交费方式被限制,只能选择10年交或者交至55周岁( 15年交),交费时长被限制,年交保费自然就会相对较高,每年最低也需交纳3062.401元。相比25岁时购买20年期交的交费方式,其保费负担明显加重。

     可见,随着年龄的增长,被保险人在购买商业养老保险时,费率和交费时长的限制都会加重投保人的保费负担。所以,在同等条件下,商业养老保险自然是早购买的保费负担较轻。

      年轻时购买经济能力较强

     保险专家指出,在28~50岁 购买养老保险最为合理。每个人在其一生之中只有大约35年的时间在工作,这期间会有持续稳定的收人。当60岁退休后,大部分人将面临没有收入、医疗费用增加、营养费用增加、高额护工费等现实情况。因此,最好的选择是在可以工作的这35年中(从25 -60岁期间)购买足够的商业养老保险。        
         商业养者保险的领取

     目前,保险市场上绝大多数商业养老产品都是限期交费的年金保险,即投保人按期交付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡,保险公司或者退还所交保险费和现金价值中较高者,或者按照规定的保额给付保险金。
               领取方式
     通常有定额、定时或一次性领取 三种方式。一次性领取是在约定领取时间,把所有的养老金一次性 全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同,即在单位时间确定领取额度,直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间,而商业养老保险多以年为单位。定时即约定- 个领取时间,根据养老保险金的总量确定每次领取的额度,例如,如果确定要15年领取完毕养老金,那么保险公司将根据养老金总额,确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间,有些可以自由选择领取的方式,中间也可以更改。
               领取时间

     我国法定的退休年龄为女性55周岁,男性60周岁,社保养老金必须严格按照退休年龄领取。相比之下,商业养老保险的领取时间则灵活得多,有多种领取时间可以选择,并且在没有开始领取之前可以更改。年金保险领取的起始时间通常集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁这四个年龄段,也有更早或更晚的。

                   保险期间

     所谓保险期间,简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。在被保险人正常生存的情况下,保险期间将直接关系到养老金领取的时间长度。目前,定期和终身的养老保险产品都非常多。              
                  保证领取
     养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险, 为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况,不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说,若被保险人没有领满10年或20年的保证领取期,其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。